Wkład własny przy kredycie hipotecznym. Czy jest sens myśleć o kredycie?

Kredyty hipoteczne to ostatnio mało wdzięczny temat. Zresztą, co potwierdzają same banki, zainteresowanie nimi maleje i kredytów udziela się coraz mniej. Tymczasem, nieruchomości jakby lekko tanieją, przynajmniej na rynku wtórnym, za to w związku z wojną w Ukrainie, ceny najmu szybują w górę. Może jednak pomyśleć o kupnie i postarać się o zapewnienie wkładu własnego?

Co jest problemem?

Rosnące stopy procentowe, które mają hamować inflacje, jak na razie przynoszą tylko jeden rezultat: wzrost rat tych wszystkich, którzy zaciągali kredyt w okresie pandemii, gdy oprocentowanie było wyjątkowo niskie. Ma to jeszcze jeden pośredni skutek: to spadek zdolności kredytowej Polaków, którym coraz trudniej sięgnąć po kredyt. Nadal w dodatku obowiązuje rekomendacja S, która zaleca, by kredytobiorca miał 20% wkładu własnego. Niby to tylko rekomendacja, ale nie ma się co czarować: banki chcą zobaczyć te pieniądze, a 20% przy wartości mieszkania to wcale niemało. Skąd wziąć wkład własny? Kilka ciekawych podpowiedzi udzielił nam przedstawiciel portalu finansowego GoPożyczka.pl – oto one:

Program rządowy

Można już próbować starać się o kredyt bez wkładu własnego. Wystarczy zapoznać się z ofertą na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego i po spełnieniu kilku warunków, można aplikować o kredyt. Ważny jest wiek kredytobiorcy (pomiędzy 20 a 40 rokiem życia) oraz gwarancja od 10 do 20% wkładu wartości mieszkania. Co ważne, nie jest to „prezent”, bo pieniądze musimy spłacić, ale jeśli zdecydujemy się na powiększenie rodziny, możemy liczyć na umorzenie części pożyczki.

Pożyczka rodzinna

Nie od dziś wiadomo, że w trudnych sytuacjach liczyć można na najbliższych. Pożyczka od rodziny jest optymalnym rozwiązaniem, zwłaszcza gdy zadłużasz się u najbliższych, bo wtedy nie ma konieczności płacenia podatku. Tylko nie zapomnij, że jeśli jest wyższa niż dziewięć tysięcy, powinna być wypłacona przelewem, a ty musisz zgłosić fakt pożyczki do Urzędu Skarbowego, wypełniając deklarację PCC 3 w terminie dwóch tygodni od daty pożyczki.

Ubezpieczenie wkładu własnego

Dla przypomnienia, zalecenie posiadania 20% wkładu własnego to tylko rekomendacja i bank spokojnie może odstąpić od tego warunku, jeśli zdecydujemy się na zapłacenie wyższej kwoty z tytułu ubezpieczenia. Zazwyczaj to nic innego niż wyższa marża banku. Cóż, będzie drożej, ale jeśli wynajmujesz mieszkanie, także musisz liczyć się z podwyżkami, a więc może warto zapłacić te pieniądze?

Inna nieruchomość

Szczęśliwy posiadacz innej nieruchomości nie ma najmniejszego problemu z wkładem własnym, bo można na nią ustanowić hipotekę. Bank zaakceptuje to jako wkład własny i nawet niepotrzebna nam będzie gotówka. Co więcej, może się okazać, że kwota wkładu jest w ten sposób sporo większa od koniecznej, a to pozwoli na wynegocjowanie lepszych warunków pożyczki. Jest także jeszcze jedna możliwość: być może planujesz sprzedać swoje mieszkanie i kupić kolejne lub wybudować dom, ale wymaga to czasu. Nie ma problemu, bankowi wystarczy sama umowa przedwstępna, czyli deklaracja sprzedaży nieruchomości.

A może inwestowałeś z myślą o przyszłości?

Banki, jako zabezpieczenie wkładu własnego klienta traktują także posiadane przez niego produkty inwestycyjne, rzecz jasna pod warunkiem, że to „pewne” inwestycje. Tak jest choćby z obligacjami skarbowymi czy emerytalnymi IKE i IKZE. Natomiast banki raczej nie będą zachwycone posiadanymi przez nas akcjami giełdowymi, bo ich wartość zbyt często się zmienia. Co bardzo ważne, produkty finansowe nie mogą stanowić całości zabezpieczenia, ale zawsze to spore uzupełnienie, jeśli mamy zbyt mało gotówki.