Ceny towarów i usług konsumpcyjnych ciągle rosną, inflacja w ujęciu miesięcznym jest najwyższa od ponad 24 lat. Polski pieniądz mocno traci na wartości, zatem tracą wszyscy konsumenci. Odpowiedzią na galopującą inflację jest wzrost stóp procentowych podnoszonych przez Radę Polityki Pieniężnej. To niestety zła wiadomość dla wszystkich kredytobiorców, którzy posiadają kredyt ze zmiennym oprocentowaniem – ale nie tylko. Czy ten problem dotyczy również pożyczkobiorców? Czy stopy procentowe NBP wpływają na koszt chwilówek i pożyczek na raty? Czy chwilówki bez BIK i pożyczki na raty obowiązuje taki sam limit oprocentowania?
Kto i w jaki sposób reguluje wysokość maksymalnego oprocentowania?
Maksymalna wysokość oprocentowania kredytów i pożyczek uregulowana jest przepisami polskiego prawa. Ustawy dotyczą wszystkich instytucji finansowych, w tym banków i firm pożyczkowych. Pomimo tego, że zarówno banki, jak i instytucje pozabankowe mają odgórnie ustalone limity wysokości maksymalnego oprocentowania, to ich realna wysokość zależy od indywidualnych ustaleń danej instytucji. Maksymalne oprocentowanie zarówno kredytów jak i pożyczek, w tym również krótkoterminowych chwilówek, regulowane jest ustawą antylichwiarską i przede wszystkim Kodeksem cywilnym. Ustawa antylichwiarska traktuje o górnym limicie kosztów pozaodsetkowych, natomiast maksymalne oprocentowanie kredytu i pożyczki reguluje Kodeks cywilny.
Czy chwilówki bez BIK i pożyczki na raty obowiązuje taki sam limit oprocentowania?
Podstawą prawną określającą maksymalne oprocentowanie jest Kodeks cywilny, któremu podlegają zarówno kredyty i pożyczki. Zarówno chwilówka bez BIK, jak i pożyczka na raty są tym samym produktem finansowym, różnicuje je jednak okres kredytowania i forma spłaty. Pożyczka na raty, działa na podobnej zasadzie, co kredyt gotówkowy. Przyznawana jest na ogół na okres od kilku miesięcy do kilku lat i spłacana jest w ratach. Chwilówka natomiast, jest pożyczką krótkoterminową, zawieraną na maksymalnie 90 dni, którą spłaca się w całości – czyli w jednej racie. To, ile wynosi oprocentowanie pożyczki i chwilówki wynika z przepisów prawa, które mówi, że maksymalne oprocentowanie w skali roku nie może wynieść więcej, niż dwukrotność odsetek ustawowych. Odsetki ustawowe są natomiast równe sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 procent. Aby obliczyć maksymalne oprocentowanie, powstał wzór, z którego możemy skorzystać.
Maksymalne oprocentowanie kredytu = 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5 %)
Na 10 maja 2022 roku, gdzie stopa referencyjna wynosi 5,25%, maksymalne oprocentowanie kredytu lub pożyczki będzie wynosiło:
Maksymalne oprocentowanie kredytu = 2 x (5,25% + 3,5%) = 2 x 8,75% = 17,5%
Jak widać, oba produkty finansowe traktowane są na równi z kredytem i obowiązuje je taki sam limit oprocentowania.
Czy stopy procentowe NBP wpływają na koszt chwilówek i pożyczek na raty?
Stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego realnie wpływają na koszty związane z zaciąganiem chwilówek i pożyczek na raty. W przeciągu kilku miesięcy maksymalne oprocentowanie kredytu diametralnie wzrosło, co może znacząco wpłynąć na koszt pożyczek i kredytów. Plusem w sytuacji zaciągnięcia pożyczki jest inny parametr, mianowicie stały sposób oprocentowania. Firmy pożyczkowe, na ogół nie dają klientom możliwości dokonania wyboru formy oprocentowania – na ogół jest ono stałe przez cały okres kredytowania. Dzięki temu spłacana rata jest zawsze równa i nie musimy się obawiać jej wzrostu, wraz z podniesieniem stóp procentowych NBP.
